央行2019年第四季度银行卡交易93362亿笔同比增长53%

2019年第四季度支付业务统计数据显示,全国支付体系运行平稳,社会资金交易规模不断扩大,支付业务量保持稳步增长。

银行账户开户数量增速放缓。本季度,全国新开立银行账户3.19亿户,环比增长0.10%,增速较上季度下降4.93个百分点。

境内外币支付系统业务量持续增长。本季度,境内外币支付系统处理业务58.02万笔,金额3388.26亿美元(折合人民币约为2.36万亿元),同比分别增长8.62%和4.32%。日均处理业务9357.94笔,金额54.65亿美元(折合人民币约为381.24亿元)。

至于如何阅读产品说明书,有银行也给出了详细建议。比如,多参考理财产品的历史业绩,包括净值曲线、近七日年化收益率、近一个月年化收益率等指标,也可以通过理财产品净值波动、产品投资运作情况、投策略变动等信息来评价一款产品的综合投资能力。

银行卡新发卡量增速放缓。本季度,全国银行卡新发卡2.67亿张,环比下降6.46%。其中,借记卡新发卡2.22亿张,环比下降4.26%;信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张,环比下降15.95%。全国人均持有银行卡6.03张,其中,人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

贷记转账等其他结算业务金额基本稳定。本季度,全国共发生贷记转账、直接借记、托收承付以及国内信用证结算业务24.46亿笔,同比增长5.99%,金额707.18万亿元,同比下降0.71%。其中,贷记转账业务23.36亿笔,金额693.51万亿元。

银行卡交易量持续增长。本季度,全国共发生银行卡交易933.62亿笔,金额226.92万亿元,同比分别增长53.01%和7.82%。其中,存现业务17.03亿笔,金额12.14万亿元;取现业务26.75亿笔,金额11.78万亿元;转账业务434.63亿笔,金额172.03万亿元;消费业务455.22亿笔,金额30.96万亿元。银行卡渗透率为49.03%,较上季度下降0.01个百分点。银行卡人均消费金额为2.22万元,同比增长21.19%;银行卡卡均消费金额为3678.08元,同比增长9.78%;银行卡笔均消费金额为680.20元,同比下降22.85%。

小额批量支付系统业务量显著增长。本季度,小额批量支付系统处理业务7.97亿笔,金额23.10万亿元,同比分别增长32.63%和118.29%。日均处理业务866.72万笔,金额2511.10亿元。

本季度,支付系统共处理支付业务1751.49亿笔,金额1782.64万亿元。

城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统业务量保持增长。本季度,城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统处理业务132.52万笔,金额2 108.86亿元,环比分别增长5.93%和10.89%。日均处理业务1.44万笔,金额22.92亿元。

商业汇票业务量增长较快。本季度,全国共发生票据业务4970.17万笔,金额35.45万亿元,同比分别下降14.21%和7.17%。其中,支票业务4416.65万笔,金额30.30万亿元,同比分别下降16.60%和10.68%;实际结算商业汇票业务534.28万笔,金额4.97万亿元,同比分别增长13.48%和23.46%;银行汇票业务5.75万笔,金额459.64亿元,同比分别下降13.64%和9.35%;银行本票业务13.50万笔,金额1396.59亿元,同比分别下降33.97%和27.37%。

作为曾经的揽储利器,近两年频遭监管的结构性存款,正是央行规范存款市场竞争、引导利率下行的一个缩影。

在总量上,央行通过3次降准、加大公开市场操作力度、增加再贷款再贴现等,超预期投放流动性;在价格上,引导公开市场逆回购操作利率、中期借贷便利(MLF)利率、贷款市场报价利率(LPR)分别下行,并启动存量浮动利率贷款定价基准转换,推动降低存量贷款利率。这些举措使得年初至4月末,公开市场7天期逆回购操作中标利率从2.50%下降至2.20%,下行了30 个基点,MLF中标利率也下行30个基点。

除了部分理财产品出现亏损的小概率事件外,银行理财整体收益下行已是不争的事实。

普益标准分析称,整体来看,5月份央行公开市场净投放5700亿元,银行体系流动性总量仍保持充裕,进一步导致理财价格指数和平均收益下滑。

在周毅钦看来,以后银行理财产品不再会继续维持过去收益性、流动性、安全性都较好的“不可能三角”。收益高、流动性好的产品必定有一定的风险波动;反过来,流动性好,安全性高的产品必定食之无味。

(一)人民银行支付系统

市场分析认为,多只理财产品净值出现浮亏,与4月份以来债券市场的巨幅波动有关,毕竟债券资产占非保本理财产品投资余额的一半以上。而在资管新规的要求下,净值型产品的估值方式由传统的摊余成本法转为市值法,出现净值回撤的概率也更大。

(三)贷记转账等其他结算业务

据融360大数据研究院不完全统计,6月1日-6月7日当周,人民币结构性存款发行量98只,平均期限为144天,平均预期最高收益率为4.27%,环比下降28BP。近期结构性存款收益跌幅较为明显,平均预期最高收益率持续下跌,近一个月跌幅达到60BP。春节前后很多股份制银行结构性存款实际收益率还在接近4%的水平,过去几个月收益率持续下降,很多银行已经降至3.5%左右甚至更低。

特约商户数量和POS机具数量有所下降。本季度,银行卡跨行支付系统联网特约商户和联网POS机具较上季度末分别减少122.54万户和153.48万台,ATM机具较上季度末增加0.89万台。全国每万人对应的POS机具数量221.39台,环比下降4.73%;全国每万人对应的ATM数量7.87台,环比增长0.82%。

近日,有着“零售之王”之称的招行代销的两款理财产品净值出现浮亏,引发市场关注。而平安银行、工商银行、建设银行等多家银行代销的旗下理财子公司产品,也都不同程度出现净值跌破1的现象。

银行行内系统业务量小幅增长。本季度,银行行内支付系统处理业务43.24亿笔,金额314.19万亿元,环比分别增长7.19%和3.71%。日均处理业务4700.16万笔,金额3.42万亿元。

受近年银行存款竞争压力不断加大、“资管新规”禁止发行保本理财产品等因素影响,结构性存款自2018年快速增长,成为保本理财的替代产品。央行公开数据显示,截至2020年4月末,全国商业银行结构性存款余额约为12.14万亿元,环比增长4.05%,连续4个月增长,同比增长9.05%。其中,对公结构性存款同比增长13.35%,远高于个人结构性存款2.88%的同比增速。

农信银支付清算系统业务笔数保持增长。本季度,农信银支付清算系统处理业务4.13亿笔,环比增长7.33%,金额7196.46亿元,环比下降0.65%。日均处理业务448.42万笔,金额78.22亿元。

对于净值浮亏,招银理财方面给出的解释是,短期的产品净值下跌是债券市场调整引发的价格波动,待市场情绪企稳,产品净值也会重回稳健。多数债券是持有到期,最终的收益率会向利息收益靠拢,不会出现净亏损。“我们仍需要关注产品长期业绩正确看待短期净值波动,无需为短期波动而担心。”

据多家媒体报道,监管政策要求,今年年底前,将结构性存款的规模压降至上年末的三分之二。

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。

“关键看你对股票市场未来前景的认识。”他进一步解释,如果觉得股票市场开始持续上涨,就申请偏股基金,如果股票市场是震荡的,就申购混合基金。

央行5月份的金融统计数据显示:人民币存款增加2.31万亿元,同比多增1.09万亿元。然而,“报复性”存款的火苗刚刚燃起,就遭遇了一盆冷水。

银行卡信贷规模保持增长。本季度,银行卡授信总额较上季度末增加0.38万亿元,银行卡应偿信贷余额较上季度末增加0.17万亿元。银行卡卡均授信额度2.33万元,授信使用率为43.70%,较上季度末上升0.01个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元,占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

这也意味着,在央行引导降低贷款融资成本的同时,存款利率也必然会下降。因为银行发放贷款的收益降低,为了减小息差压力,银行必须降低负债成本,高息揽储的动力也会随之下降。

乌鲁木齐市10例、伊犁州12例、昌吉州1例、吐鲁番市2例、巴州1例、兵团第四师10例、兵团第六师2例、兵团第八师2例、兵团第九师3例、兵团第十二师3例;现有重症病例9例、危重症病例2例。

推动存款利率并轨是趋势

网上支付跨行清算系统业务量平稳增长。本季度,网上支付跨行清算系统处理业务39.36亿笔,金额33.61万亿元,同比分别增长19.45%和38.85%。日均处理业务4277.73万笔,金额3652.94亿元。

本季度,全国银行共办理非现金支付业务958.58亿笔,金额969.55万亿元,同比分别增长51.23%和0.90%。

大额实时支付系统业务金额保持增长。本季度,大额实时支付系统处理业务2.63亿笔,同比下降7.58%,金额1264.25万亿元,同比增长8.83%。日均处理业务423.42万笔,金额20.39万亿元。

本季度,非银行支付机构处理网络支付业务2025.10亿笔,金额68.57万亿元,同比分别增长28.28%和21.07%。

而为大众熟知的以余额宝为代表的各类“宝宝”类货币基金产品,也从2月份以来收益率持续走低,七日年化收益率在2%以上的“宝宝”越来越少。截至6月17日,余额宝的七日年化收益率已经低至1.447%。

事实上,银行理财收益已经创43个月新低,出现浮亏也不意外。从长期来看,在央行推进利率并轨的系列举措下,尤其是LPR(贷款市场报价利率形成机制)的推行让贷款市场利率整体下行,为了和资产收益相匹配,银行需要降低负债成本来缓解息差压力,这也意味着,银行存款和理财产品的收益只会越来越低,既保本、流动性又好、收益还高的“闭眼”买理财时代将成为过去式。

银行卡跨行支付系统业务量小幅增长。本季度,银行卡跨行支付系统处理业务395.89亿笔,金额45.74万亿元,环比分别增长3.09%和1.85%。日均处理业务4.30亿笔,金额4972.19亿元。

本季度,人民银行支付系统共处理支付业务50.50亿笔,金额1334.63万亿元,同比分别增长18.02%和9.07%,分别占支付系统业务笔数和金额的2.88%和74.87%。日均处理业务5656.07万笔,金额21.23万亿元。

电子商业汇票系统业务量保持增长。本季度,电子商业汇票系统出票557.25万笔,金额5.16万亿元,同比分别增长24.99%和5.78%;承兑567.22万笔,金额5.29万亿元,同比分别增长24.50%和5.85%;贴现186.08万笔,金额3.11万亿元,同比分别增长32.42%和5.95%;转贴现204.72万笔,同比增长18.46%,金额8.21万亿元,同比下降1.59% ;质押式回购28.33万笔,金额2.97万亿元,同比分别增长92.45%和81.53%。

人民币跨境支付系统业务量持续增长。本季度,人民币跨境支付系统处理业务53.20万笔,金额8.66万亿元,同比分别增长35.31%和16.50%。日均处理业务8580.19笔,金额1396.64亿元。

国信证券银行团队在研报中也提及,适度调降存款基准利率,该政策对于引导银行负债成本下行最直接有效,但面临存款流失等风险。

让科学来助考,要整合科研力量。“人心齐,泰山移”。在抗击疫情的战场上,争分夺秒救治病患,离不开各省和军队医疗队的“八方支援”;疫苗研制、药物筛选、病毒致病机理研究、快速检测试剂研究,同样离不开科研力量的聚集。当前,疫情防控进入关键阶段,越是吃劲之时,越是要整合科研力量,做到心往一处想、劲往一处使。要立足疫情防控需要,统筹各方面科研力量,进一步整合生命科学、生物技术、医药卫生、医疗设备等领域的科研团队,推动科研、临床、防控一线相互协同,密切产学研各方配合,切实提高体系化对抗疫情的能力和水平。

网联清算平台业务量持续增长。本季度,网联平台处理业务1257.71亿笔,金额78.49万亿元,环比分别增长15.86%和13.75%。日均处理业务13.67亿笔,金额8531.95亿元。

央行行长易纲在“两会”期间接受《金融时报》采访时提到,疫情爆发以来央行会同财政部、银保监会等部门实施的对冲政策累计达5.9万亿元,为疫情防控和经济社会发展提供了有力支持。

单位银行账户开户数量保持增长。本季度,全国新开立单位银行账户323.73万户,环比增长0.50%,增速较上季度上升3.13个百分点。其中,新开立基本存款账户231.42万户,一般存款账户74.44万户,专用存款账户16.14万户,临时存款账户1.74万户,分别占新开立单位银行账户总量的71.49%、22.99%、4.98%和0.54%。

截至2月23日24时,新疆(含兵团)累计报告新型冠状病毒肺炎确诊病例76例(新疆维吾尔自治区52例、新疆生产建设兵团24例),累计死亡病例2例,累计治愈出院病例28例。

同城清算系统业务量下降较快。本季度,同城清算系统处理业务5 410.24万笔,金额11.31万亿元,同比分别下降45.07%和54.78%。日均处理业务87.26万笔,金额1823.95亿元。

金融监管研究院副院长周毅钦撰文分析称,4月底以来债券市场的调整堪称是近两年以来债券市场调整最猛烈的一次,特别是央行宣布创设支持小微企业的货币政策新工具,宽信用支持实体经济预期升温。同时作为经济领先指标的财新PMI公布结果好于市场预期,6月2日债券市场情绪降至冰点,出现了恐慌式下跌。其中5年期国开债单日收益率上行20bp,对应每百元面额价格下跌超0.8元,为近年来罕见的单日调整幅度。

为应对疫情而提供的充足的市场流动性,也是上半年资金成本走低的最主要因素。

大疫如大考,科学来助考。深入推进科学防控,整合科研力量、加快科研攻关、强化科研合作,必将为打赢疫情防控人民战争、总体战、阻击战提供强大科技支撑,以科技之笔答好保障人民群众生命安全和身体健康的考卷。

移动支付业务量保持快速增长。本季度,银行共处理电子支付业务621.03亿笔,金额654.92万亿元。其中,网上支付业务216.23亿笔,金额529.73万亿元,同比分别增长33.90%和4.30%;移动支付业务307.34亿笔,金额94.92万亿元,同比分别增长73.56%和21.34%;电话支付业务0.39亿笔,金额2.26万亿元,同比分别增长10.28%和28.79%。

《棱镜》注意到,招行这款名为“代销季季开1号”的固定收益类产品,于4月17日成立,100元起购,风险等级为R2(较低风险),100%主投固收类资产,不参与股市,近1月年化收益为-4.42%;另一款“季季开2号”5月12日成立,成立以来年化-0.73%。

让科学来助考,要加快科研攻关。关键核心技术是国之重器,生命安全和生物安全领域的重大科技成果也是国之重器。只要牢牢把握国之重器,尽快攻克疫情防控的技术难点,才能战胜疫情,维护生命安全和生物安全。当务之急,要强化科研攻关支撑和服务前方一线救治的部署,加速推进新型检测试剂、抗体药物、疫苗和诊疗方案等攻关,尽最大努力挽救更多患者生命。放眼长远,要完善关键核心技术攻关的新型举国体制,加大卫生健康领域科技投入,加强生命科学领域的基础研究和医疗健康关键核心技术突破,加快补齐我国高端医疗装备短板,不断提高疫病防控和公共卫生领域战略科技力量和战略储备能力,确保把关键核心技术牢牢掌握在自己手中。

个人银行账户开户数量小幅增长。本季度,全国新开立个人银行账户3.16亿户,环比增长0.09%,增速较上季度下降5.02个百分点。人均拥有银行账户数达8.09户。

在规模迅速增长的同时,结构性存款也出现了产品运作管理不规范、“假结构”、误导销售等一系列问题,甚至出现部分企业以票据贴现资金购买高收益率结构性存款,使结构性存款成为套利工具的现象。基于此,央行2019年10月下发《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》,要求“新老划断”,在12个月过渡期内,商业银行可以继续发行原有的结构性存款(老产品),但应当严格控制在存量产品的整体规模内,并有序压缩递减。

融360大数据研究院分析师刘银平认为,对机构而言,结构性存款仍然存在较大吸引力,可作为保本理财的最佳替代品,但随着收益率持续走低,对个人投资者的吸引力将会减弱。

低利率时代如何理财?

国家金融与发展实验室副主任曾刚对《棱镜》表示,银行理财亏损其实是正常的现象,无需过度解读。过去银行理财没有打破过刚兑,而且都是预期收益类的模式,这也偏离了它作为资管产品的本质,扭曲了存款市场的竞争。在他看来,适度的打破刚兑有利于风险定价效率的提高,对未来进一步推动存款利率定价的市场化和合理化是有好处的。

让科学来助考,要强化科研合作。“开放合作,命运与共”。当今世界,无论是在经济领域,还是公共卫生领域,早已成为你中有我、我中有你的命运共同体。尤其是当前,新冠肺炎病毒传染性高、传播速度快,多国已经出现确诊病例。在这样的情况下,各国唯有加强合作、携手应对,才能保障世界人民安全。中国要肩负大国使命、展示大国担当,加强同世界卫生组织沟通交流,同有关国家特别是疫情高发国家在溯源、药物、疫苗、检测等方面的科研合作,共享科研数据和信息,共同研究提出应对策略,为推动构建人类命运共同体贡献智慧和力量。

一家股份制银行对公客户经理对《棱镜》表示,对公结构性存款3个月期限产品的利率,由过年前的3.7%下降至如今的3%左右,而且还买不到,据他反馈,由于压缩额度的缘故,“年后回来就很难买到了”。

目前尚有4526人正在接受医学观察。

多只理财产品出现浮亏

《棱镜》粗略统计了四大行在售的预期收益率最高的几款理财产品,均为三年期,风险等级为R3,业绩比较基准位于4.5%至5%之间。5%以上的理财产品已经难觅踪影。

央行货币政策司司长孙国峰在2020年第一季度金融统计数据新闻发布会上提到,随着近期央行有序引导市场整体利率下行,货币市场基金、结构性存款等一些市场化的类存款产品利率明显降低,代表性的像货币市场基金、余额宝、微信理财通的收益率已经降到2%以内,已经低于银行一年期定期存款的实际执行利率,市场利率与存款利率正在实现两轨合一轨。

周毅钦则提到,投资者必须改变以往“低头闭眼”买理财的方式,而是“抬头睁眼”认真阅读产品说明书,辨析风险,选择适合自身风险承受能力的理财产品。

普益标准监测数据显示,5月份全国整体银行理财收益环比下滑7BP至3.59%,较今年1月份已经下滑18个BP。5月份共有332家银行发行了6914款银行理财产品,其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.80%,较上期减少0.08百分点,收益创近43个月新低。

截至2月23日24时,新疆(含兵团)现有确诊病例46例(新疆维吾尔自治区26例、新疆生产建设兵团20例),其中:

在存款利率和理财产品收益持续走低的情况下,投资者如何理财?兴业银行首席经济学家鲁政委称自己的口诀是“理财买长、长买股”,即如果要买银行理财,建议买长期限的,锁定高的收益;如果手里有两三年内不需要用到的资金,更推荐去申购基金,包括股票型基金和混合型基金,若持有三年或更长时间,收益率通常会跑赢银行理财收益。

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